重疾发生率趋势分析

　　2013年《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》发布。作为中国第一套用于重疾险定价和法定准备金评估用表，对促进重疾险近年来的快速发展发挥了重要作用。随着我国社会经济的发展和医学诊疗技术的进步，重疾发生率已发生较大变化。为此，中国精算师协会在2019年3月正式启动重疾表修订项目。通过两年的数据收集与分析工作，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》于2020年11月5日发布。

　　新旧重疾表比较

　　2020版重疾表除了更新2007版重疾定义的发生率表外，还新编制了2020版重疾定义的发生率表。针对2007版重疾定义发生率表，更新后与更新前的发生率比值曲线呈现钟型：

　　Ø对于男性，0-17岁新表低于旧表，平均下降24%；18-43岁新表高于旧表，其中27-38岁涨幅超过30%，最高为49%；44岁后新表低于旧表，平均下降14%；

　　Ø对于女性，0-17岁新表低于旧表，平均下降36%；18-57岁新表高于旧表，其中24-36岁涨幅超过100%；58岁后新表低于旧表，平均下降13%。

图1 25病种（2007版定义）重疾表更新后与更新前比值

　　为什么不同性别和年龄的变化幅度差异如此之大？这主要是因为不同性别和年龄的疾病谱不同，而不同病种的恶化速度差异很大。公众号此前已经分享过不同人群的疾病谱分析（放上链接），本文主要对不同病种的发生率恶化趋势进行讨论。

　　重疾发生率恶化趋势

　　通过分析2010-2018年间的重大疾病发生率，可以发现：

　　Ø男性发生率增长速度最快的是病种是急性心肌梗塞，平均每年增幅6.2%；恶性肿瘤恶化速度相对较低，但2016年后恶化加速，上升至5.7%/年；脑中风后遗症发生率在持续下降中；其它重疾病种发生率相对稳定。

　　Ø女性发生率增长速度最快的病种是恶性肿瘤，平均每年增幅6.7%，其中2016年后恶化加速，上升至10.0%/年；急性心肌梗塞发生率近期也增长较快，2016年后达到6.6%/年；脑中风后遗症和其它重疾病种发生率缓慢下降中。

图2 不同重疾病种发生率定基比：男性

图3 不同重疾病种发生率定基比：女性

　　如果对恶性肿瘤进一步细分，可以看到不同癌症部位的发生率恶化情况差异很大：

　　Ø男性甲状腺癌发生率恶化速度高达26.0%/年；肺癌发生率在早期相对稳定，但从2016年开始恶化，增长速度达到7.4%/年；结直肠癌发生率恶化也较快，且有加速趋势，目前恶化速度达到7.9%/年；男性生殖系统癌症发生率水平虽然较低，但恶化速度较快，平均为5.1%/年；肝癌和胃癌发生率持续下降。

　　Ø女性甲状腺癌恶化速度同样非常快，平均年增幅23.0%；肺癌恶化速度明显快于男性，2016年后已高达23.9%/年；乳腺癌和结直肠癌的恶化速度也较快，目前分别为4.8%/年和3.6%/年；女性生殖系统癌症发生率早期有所恶化，目前基本稳定；肝癌和胃癌发生率早期下降明显，目前基本稳定。

图4 不同癌症部位发生率定基比：男性

图5 不同癌症部位发生率定基比：女性

　　重疾发生率恶化原因

　　甲状腺癌的发生率恶化是目前重疾险经营的重大风险。甲状腺癌作为一种惰性肿瘤，进展缓慢，有明显临床症状的病例并不多见。但是，随着诊断技术的进步和体检的普及，超声和细针穿刺活检的快速发展增加了甲状腺癌的检出率，且检出的亚型几乎都是微小乳头状癌。所以，甲状腺癌发生率上升的背后，是检出率的上升。除此之外，甲状腺癌发生率恶化的另一个原因是逆选择加剧。逆选择最容易发生在病情严重程度较低、治疗费用较少的病种中。甲状腺癌确诊后的5年生存率高达98%，远高于其它癌症；同时，甲状腺癌的手术治疗费用大概在2万元左右，后续辅以激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等，复发的概率非常低。目前，最新重疾定义规范沿用国外做法，将I期甲状腺癌从重度恶性肿瘤中剔除，并纳入轻度恶性肿瘤中，最高赔付30%保额。该做法是保险公平性的体现，它使得保障和损失更为匹配，对控制逆选择有积极作用。

　　对于其它有明显发生率恶化的癌症，肺癌和大气及室内空气污染加剧存在关联，乳腺癌与生育率下降有关，而结直肠癌与高蛋白、高脂肪饮食息息相关。另外，与甲状腺癌类似，肺部低剂量螺旋CT、乳房超声与钼靶摄片以及肠镜，也使得这些癌症的检出率快速上升。部分癌症病种的发生率也存在下降，其中胃癌的发生率下降是食品卫生状况改善所致、肝癌发生率下降与肝炎患病率下降有关。急性心肌梗塞的发生率上升与高血压、血脂异常、糖尿病、肥胖的患病率上升息息相关，而脑中风后遗症的发生率下降则受益于急救医学及康复医学的进步。

　　在生活方式快速变化、医学技术快速发展的背景下，重疾率的未来趋势仍然充满不确定性。比如液体活检技术，能够检测到刚刚发生癌变但尚未形成癌灶之前的游离于体液中的“破坏分子”，做到未癌先知，而基因检测更可以在健康时，就预测出癌症发生的风险，从而加大逆选择。所以，保险公司在开发和经营重疾险上，必须要有一个审慎的态度，除了在定价上需要留有一定空间外，还需要加大核保核赔的管控，同时通过再保险手段分担风险。