保险人群重疾谱分析

　　我们知道不同人群面临的重大疾病风险不同，除精算定价主要考虑要素年龄、性别外，生活在不同地区的人由于饮食习惯、生活习惯、生活环境、气候情况、经济与医疗发展水平等各方面的差异，导致其面临的重大疾病风险也有所不同。本文将分别从年龄、性别、地理位置、城市经济发展水平等角度对不同人群的疾病谱、高发重疾、发生率特征等逐一展开分析。

　　第3部分：城乡间重疾发生率差异分析

　　下面主要比较重大疾病在不同城市线的发生率差异。其中，城市分级标准参照第一财经发布的《2018城市商业魅力排行榜》。该标准基于商业资源集聚度、城市枢纽性、城市人活跃度、生活方式多样性、未来可塑性五个维度，把中国338个地级市划分为：

　　l一线城市：上海市、北京市、深圳市、广州市，共计4个；

　　l新一线城市：成都市、杭州市、重庆市、武汉市等15个；

　　l二线城市：昆明市、大连市、厦门市、合肥市等30个；

　　l三线城市：珠海市、镇江市、海口市、扬州市等70个；

　　l四线城市：舟山市、泰安市、孝感市、鄂尔多斯市等90个；

　　l五线城市：长治市、荆门市、梧州市、拉萨市等129个。

　　1、恶性肿瘤

　　恶性肿瘤在经济较为发达地区的发生率高于经济相对落后地区的发生率。其中，不同癌症部位的城市线差异有所不同，下文将区分癌症部位展开分析。

图17 不同城市线的恶性肿瘤发生率相对强度

　　（1）甲状腺癌

　　甲状腺癌在一至二线城市的发生率显著高于三至五线，主要是因为发达地区的体检更为普及，甲状腺癌的检出率更高。甲状腺癌作为一种惰性肿瘤，进展缓慢，有明显临床症状的病例并不多见。但是，在颈部超声的帮助下，微小的病灶可以快速发现。

图18 不同城市线的甲状腺癌发生率相对强度

　　（2）乳腺癌

　　乳腺癌在一至二线城市的发生率显著高于三至五线。一方面，和甲状腺癌类似，较多的早期乳腺癌病例都是在体检中发现的，而发达地区的体检率较高；另一方面，不生育或晚育是乳腺癌的危险因素，哺乳是乳腺癌的保护因素，而发达地区的生育意愿较弱。

图19 不同城市线的乳腺癌发生率相对强度

　　（3）肺癌

　　肺癌在一至二线城市的发生率显著高于三至五线。背后原因有三：第一，大城市的空气质量不如小城市，雾霾以及汽车尾气使肺部承受伤害更严重；第二，大城市人在室内活动时间远高于小城市人，室内空气中的甲醛和苯等刺激性化学物质会提高患癌风险，部分室内建筑材料释放的放射性氡进入呼吸系统会衰变造成辐射，极易导致肺癌；第三，低剂量螺旋CT是早期肺癌检出的重要手段，而发达地区的体检率更为普及，使得肺癌检出率大幅度提高。

图20 不同城市线的肺癌发生率相对强度

　　（4）肝癌

　　肝癌在一线和新一线城市的发生率显著低于其他城市。主要原因是：经济相对发达地区的居民更注意饮食卫生，不吃霉变食物，而霉变食物中的黄曲霉毒素是肝癌的强致癌物；同时，经济发达地区的慢性肝炎患病率更低，也降低了肝癌的发病风险。

图21 不同城市线的肝癌发生率相对强度

　　（5）胃癌

　　胃癌在一线和新一线城市的发生率显著低于其他城市。主要是因为经济发达地区的食品卫生状况优于欠发达地区，幽门螺旋杆菌感染率低，而该病菌会导致胃黏膜受损，并逐步发展成胃炎、胃溃疡，最不幸的会发展成胃癌；另外，多吃新鲜食物、少吃高盐和腌制食物是胃癌的保护因素，而经济发达地区的饮食习惯相对更为健康。

图22 不同城市线的胃癌发生率相对强度

　　（6）结直肠癌

　　结直肠癌在一至二线城市的发生率显著高于三至五线。主要是因为经济发达地区居民的动物性食品摄入量更高、饮酒量更大、肥胖率更高，而这些都是结直肠癌的风险因素。

图23 不同城市线的结直肠癌发生率相对强度

　　2、急性心肌梗塞

　　急性心肌梗塞在经济水平相对落后的地区发生率更高，其中五线城市为全国平均水平的118%。导致该现象的主要原因为：在经济欠发达地区，高血压、高血脂、高血糖的知晓率、治疗率和控制率都相对较低，慢性心血管疾病患者更容易发生急性心肌梗塞。

图24 不同城市线的急性心肌梗塞发生率相对强度

　　3、脑中风后遗症

　　脑中风后遗症在经济水平相对落后的地区发生率更高，其中四线和五线城市的发生率为全国平均值的130%左右，而一线城市的发生率只有全国平均值的58%。导致该现象的主要原因为：在经济发达地区，医疗水平更高，同时消费者也能花费更多资金用于疾病康复治疗，从而降低了严重后遗症的发生。

图25 不同城市线的脑中风后遗症发生率相对强度