保险人群重疾谱分析

　　我们知道不同人群面临的重大疾病风险不同，除精算定价主要考虑要素年龄、性别外，生活在不同地区的人由于饮食习惯、生活习惯、生活环境、气候情况、经济与医疗发展水平等各方面的差异，导致其面临的重大疾病风险也有所不同。本文将分别从年龄、性别、地理位置、城市经济发展水平等角度对不同人群的疾病谱、高发重疾、发生率特征等逐一展开分析。

　　第1部分：不同年龄性别人群重疾谱对比分析

　　1、未成年（0-17岁）

　　未成年人无论男女最高发的重疾为恶性肿瘤，占比超过50%；最高发的前三项重疾依次为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。其中，对于恶性肿瘤，男性最高发的依次为白血病、脑癌和淋巴瘤，女性最高发的依次为白血病、脑癌和甲状腺癌。

图1 未成年人前十大高发重疾

图2 未成年人前五大高发癌症

　　2、青年（18-39岁）

　　青年男性最高发的重疾为恶性肿瘤，占比达到55%；其次为急性心肌梗塞、终末期肾病，前三者合计占比约75%；青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤，占比高达87%；其次为终末期肾病、良性脑肿瘤。对于恶性肿瘤，男性最高发的依次为甲状腺癌、肝癌和肺癌，女性为甲状腺癌、乳腺癌和子宫颈癌。

图3青年前十大高发重疾

图4青年前五大高发癌症

　　3、中年（40-59岁）

　　中年男性最高发的重疾为恶性肿瘤，占比约50%；其次为急性心肌梗塞、脑中风后遗症，前三者合计占比约78%；青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤，占比超过80%；其次为脑中风后遗症、急性心肌梗塞。对于恶性肿瘤，男性最高发的依次为肺癌、肝癌和甲状腺癌，女性为乳腺癌、甲状腺癌和肺癌。

图5中年前十大高发重疾

图6中年前五大高发癌症

　　4、老年（60岁以上）

　　目前保险行业数据观察到的老年人经验主要为60-75岁年龄段的 “年轻老人”。该年龄段男性最高发的重疾为恶性肿瘤，占比超过55%；其次为急性心肌梗塞、脑中风后遗症，前三者合计占比超过80%。女性最高发的重疾为恶性肿瘤，占比超过65%；其次为脑中风后遗症、急性心肌梗塞，前三者合计占比超过80%。对于恶性肿瘤，男性最高发的依次为肺癌、结直肠癌和胃癌，女性为肺癌、乳腺癌和结直肠癌。从收集到的医学资料和人口统计数据可知，高龄老人的高发重疾还有严重阿兹海默病，该病占比在85岁以上男性中可达20%左右，女性30%左右。

图1.7老年前十大高发重疾

图7老年前五大高发癌症