糖尿病并发症保险产品开发简介（上）

　　糖尿病是一组由多病因引起的以慢性高血糖为特征的终身性代谢性疾病。根据国际糖尿病联盟（IDF）最新公布的研究资料显示，2014年世界糖尿病患者数量（20岁至79岁）达到3.87亿人，其中中国糖尿病患病人数为1.14亿人，患病率已达9.32%，位居世界第一。而另一方面糖尿病的发生率具有明显的恶化趋势，预计到2018年我国糖尿病人数将达到1.2亿，平均以每年3%的增长态势持续递增。《中国卫生统计年鉴（2013）》报告和IDF公布的数据显示，关于糖尿病患病率自2008到2013年逐年递增，死亡人数也从2008年的91万上升到2013年的135万，按照IDF的估算，2014年全球有接近500万人死于糖尿病及其并发症，在全球的糖尿病死亡人数中中国占1/4，所以有很多的医学专家提出了糖尿病不可怕，可怕的是糖尿病并发症的观点。

　　从疾病特点看糖尿病目前尚无法根治，一朝诊断、终生治疗。糖尿病患者血糖水平长期增高，会直接造成大血管及微血管受损，并危及到心、脑、肾、周围神经、眼睛、足等各个靶器官，据统计糖尿病并发症高达100多种，是目前已知并发症最多的一种疾病。造成糖尿病患者死亡的原因有一半以上是心脑血管所致，10%是肾病变所致，因糖尿病截肢的患者是非糖尿病的10～20倍。临床数据显示，糖尿病发病后10年左右，将有30%～40%的患者至少会发生一种并发症，且并发症一旦产生，药物治疗很难逆转，因此强调尽早预防糖尿病并发症。对于糖尿病患者而言，如果平时得不到有效的血糖控制，将引起截肢、失明、肾衰。因此，糖尿病患者迫切需要通过一种有效的工具来每天监测自己的血糖指数情况，并能够得到及时提醒并监督自己每天的用药和饮食，避免引发并发症。为了预防糖尿病并发症的发生，有必要对患者进行长期、深度的支持和干预，对糖尿病的“慢病管理”成为糖尿病患者的刚性需求。

　　2011年，在糖尿病临床研究领域颇具影响力的期刊《Diabetes Care》刊登了一篇特殊的论文，它的研究对象既非药物、也非器械，而是一款手机软件：“WellDoc糖尿病管家系统”。糖尿病患者通过使用该软件实时记录和上传饮食摄入、血糖波动和药物治疗等信息，后台的医护人员在对这些数据进行分析后，会给予患者个性化的反馈和建议。试验结果表明，坚持使用软件对生活方式和治疗进行有效、及时干预的患者，其糖化血红蛋白Hb1Ac（反映血糖控制情况的金指标）比单纯用药治疗的对照组降低1.2%，差异堪比又新添加了一种降糖药。因此WellDoc软件通过了美国食品药品监督管理局（FDA）的认可，成为美国第一个被纳入医疗保险报销的移动应用APP，医生可以像开药一样为糖尿病患者开出移动应用APP的处方。另外，WellDoc软件通过其打造的糖尿病管家系统帮助保险公司减少长期开支，保险公司愿意为用户支付超过100美元/月的费用，WellDoc软件则通过保险公司收费盈利。2016年美国糖尿病协会（ADA）发布了新版糖尿病诊疗指南，首次明确肯定了移动APP作为技术辅助工具，在糖尿病患者生活方式干预中的价值。这是继Welldoc软件取得FDA认可后，糖尿病管理APP在专业学术领域取得的又一突破。

　　在台湾，针对糖尿病患者实施了一个共同“照护”计划，由政府牵头，医保、商保、医院、社区、营养师、护士、医生成为一个整体来共同看护糖尿病人群。这个项目规定，如果糖尿病患者在3个月内找不到，或者不按照该机构给的指导做糖尿病的监测和管理，该患者将被踢出去。数据显示，2013年，70.7%糖尿病患者（118万人）接受了糖尿病共同照护团队的治疗，小于70岁的台湾糖尿病患者早发性死亡个案从1997年44.4%下降到2013年29.3%，每年都呈现逐渐递减的趋势。

　　国内糖尿病管理APP发展迅猛，在移动医疗的诸多细分领域中，糖尿病慢病管理算得上是最早出现的一汪红海，各大应用市场上线的“糖”字头app有数百款之多，达到一定下载量和活跃度的也有数十款。但是产品同质化严重、缺乏个性特点，这一直是众多糖尿病管理app的共同弊病，但在过去的一年里，还是涌现了一些亮点。2015年，有多个一线糖尿病管理平台分别展开了与疾控中心、医学专业学会、三甲医院等单位的学术合作，尝试用严谨、客观的临床研究来验证糖尿病管理APP的合理性和有效性，尤其有多家糖尿病管理平台和保险公司合作推出了针对糖尿病患者的健康险种，为患者提供多种糖尿病并发症保障。

　　国内互联网保险服务平台大特保发布了国内首款全线上糖尿病保险“退糖鼓”，并与国内三大糖尿病健康管理平台掌上糖医、微糖、血糖高管合作，向用户推出综合服务包。另外，众安保险联合腾讯、丁香园，量身定做“糖小贝”糖尿病并发症保险。对于移动医疗企业，打通商业保险意义非凡，是在确立盈利模式道路上迈出的重要一步，但如果仅仅从付费方和付费渠道来理解保险，是远远不够的。从我国医疗体制来看，相比美国医保和商保的打通，美国商保付费比例已占30%，而在我国，90%的看病人群是医保付费，商保仅占不到5%并且与医保是两个独立的体系。对于保险公司而言，没有利益诉求点，保险公司没有动力来为移动医疗买单。

　　从线上糖尿病保险产品的实际销售情况看，目前的情况不容乐观，其原因可能是多方面的，我们后续将对市场现有糖尿病并发症产品销售不佳的原因进行分析解读，并介绍糖尿病保险产品开发的具体思路。